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“은퇴 후엔 뭘 먹고 살아야 할까”

“자식들은 저 살기 바쁠 테고..”

“은퇴 후에도 평생 들어오는 돈이 있으면 좋을 텐데”

금리가 변하면, 내 노후자금은 어떻게 되지?”

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100세 시대, 누구도 피해갈 수 없는 숙명적인 고민이 있다면 바로 ‘은퇴자금 마련’일 것입니다. 나이가 들수록 은퇴준비에 대한 압박감은 더 커지는데요. 최근 보건사회연구원이 조사한 ‘연령대별로 느끼는 삶의 만족도’에서도 나이가 들수록 ‘삶이 불만족스럽다’고 응답한 비율이 높은 것으로 나타났습니다. 이미 시중에 차고 넘칠 만큼 수많은 은퇴준비 방법들이 소개되고 있지만 사람들의 노후 불안이 쉽게 사라지지 않는 이유는 모아둔 자산만으로는 점점 늘어나는 기대수명을 감당할 자신이 없기 때문일 것입니다. 60세에 모아둔 돈이 3억원이라 해도 부부가 매월 200만원씩 쓰면 13년 후엔 0원이 되는데요. 이때 평생 동안 매달 고정적인 소득이 들어올 수 있게 준비해둔다면, 우리의 노후는 한층 더 여유롭고 편안해질 것입니다. 오늘은 그 방법 중 하나로 언급되고 있는 ‘달러연금보험’에 대해 알아보겠습니다.

 

‘달러연금보험’이 뭐야?

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달러연금보험’이란 일반적으로 보험료 납입과 자산운용, 보험금 지급 등이 달러로 이루어지는 연금보험을 의미합니다. 급변하는 글로벌 경제 환경 속에서도 달러는 ‘세계의 기축통화’로서 그 가치를 꾸준히 유지하고 있는데요. 최근 미국 경기회복과 금리인상으로 강달러 추세가 이어지면서 ‘달러자산’ 확보에 관심을 가지는 사람들이 점점 많아지고 있습니다. 그렇다면 달러연금보험에 가입할 때, 어떤 것들을 따져봐야 할까요?

 

 

“달러”로 준비하는 연금보험,

꼭 따져봐야 할 5가지

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첫째, 충분한 노후소득을 기대할 수 있는가?

은퇴 후에도 충분한 노후소득을 보장받고 싶은 것은 모든 사람들의 바람일 것입니다. 하지만 높은 노후소득은 고사하고, 전에 받던 만큼 유지하는 것도 어려운데요. 최대한 여유 있는 노후소득을 준비하려면 수익성이 있는 상품에 가입할 수 있는지 살펴봐야 합니다.

최근에는 높은 지급률을 위해 미국 국채를 비롯해 다양한 글로벌 시장에 투자하는 상품들이 생겨나고 있는데요. 자신이 가입하려고 하는 상품이 어떤 시장에 투자하는 상품인지 잘 살펴볼 필요가 있습니다. 특히 미국 채권시장은 국내보다 채권 발행 기업이 많고, 우량 채권 물량이 풍부하기 때문에 많은 투자 기회가 존재합니다.

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둘째, 은퇴 후 내 자산을 안정적으로 지켜줄 수 있을까?

충분한 노후소득을 보장하면서도 그와 동시에 중요한 것이 ‘안정성’입니다. 많은 사람들이 ‘원화’로만 자산을 보유하는 경향이 있는데, 이것은 마치 분산투자를 하지 않고 주식, 펀드 등 특정한 한 가지 상품에 집중 투자하는 것과 같습니다. 특히 한국 시장이 국내뿐 아니라 글로벌 변수에도 영향을 많이 받는다는 점을 고려하면, 다양한 ‘통화’를 활용한 상품에 눈을 돌려, 나의 노후 포트폴리오 안정성을 확보하는 것이 필요합니다.

환율 코스피

 

위 그래프를 보면 코스피와 원·달러 환율은 역사적으로 반비례하는 모습을 보여왔음을 알 수 있습니다. 주가가 하락하면 원화가치도 하락해, 원화 자산만 보유한 사람은 자산 가치가 뚝 떨어지게 되는데요. 하지만 이때 달러 자산을 보유하고 있다면, 원화로 손해 본 부분을 메울 수 있게 됩니다. 이렇듯 장기적인 자산배분 관점에서 글로벌 기축통화인 달러를 보유하게 되면 환율변동에 따른 위기가 발생해도 본인의 자산가치 손실을 조금이라도 줄이고, 미래의 위험을 분산시킬 수 있습니다.

 

셋째, 소득 단절 걱정 없이 ‘평생 수령’할 수 있나?

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앞서 예시로 들었지만 60세 시점에 3억 원의 자산을 가지고 있고 매월 200만원씩 쓴다고 가정했을 때, 13년 후에는 ‘0원’이 됩니다. 점점 줄어드는 통장 잔고를 보면서 우리의 삶은 극도로 불안해지고, 73세 이후에는 그야말로 ‘재앙과 같은 노후’를 맞게 될 것입니다. 허리띠를 졸라매고 아껴 쓴다 해도 언제까지 살지 모르는 상황 속에서 불안하기는 마찬가지인데요. 이때 금리나 수익률에 상관없이 가입 시점부터 ‘확정된 금액’을  ‘달러’로 받을 수 있다면? 적립금이 ‘0원’이 된다 해도 평생 받을 수 있는 연금이라면?  더 이상 소득 단절 걱정 없이, 장수에 대한 두려움 없이 노후를 보낼 수 있을 것입니다.

★달러 평생소득 계산기

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넷째, 의료비부터 자녀 유학비까지… 활용도가 높은가?

달러연금보험은 노후소득을 달러로 지급받기 때문에 은퇴 후 해외여행, 자녀나 손자녀의 유학비용, 이민, 해외사업 등 다양한 외화 수요에 대비할 수 있다는 장점이 있습니다. 이 외에도 하나 더 살펴봐야 할 것이 ‘자금의 유연성’입니다. 한치 앞도 모르는 것이 우리 인생이듯, 은퇴 후의 삶도 마찬가지입니다. 그 중 하나가 나이가 들수록 중증 질병에 걸릴 확률이 높아진다는 것인데요. 큰 목돈이 드는 암의 경우, 평균수명까지 생존할 경우 발병확률이 40% 가까이 됩니다. 만약 그때 은퇴자산이 모두 부동산과 같은 실물자산에 쏠려있다면, 긴급히 필요한 자금에 대해 유연하게 대처할 수 없을 것입니다. 따라서 의료비를 비롯해 다양한 목적자금으로 활용할 수 있도록 그 기능을 포함하고 있는지도 잘 따져봐야 합니다.

 


 

우리의 인생은 긴 여행과 같습니다. 즐겁고 행복한 순간도 있었고, 예기치 못한 일들로 어려움을 겪을 때도 있습니다. 그리고 은퇴를 기점으로 다시 한 번 우리의 여행은 큰 전환점을 맞게 되는데요. 금융소비자연맹이 선정한 좋은생명보험사 8년 연속 1위 푸르덴셜생명과 함께 여러분의 은퇴여행을 더욱 즐겁고 행복한 기억으로 만들어보시기 바랍니다.

 

★ 달러연금 상품소개

 

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