처음 보험에 가입하시려는 분 중에 종신보험을 선택할지 연금보험을 선택할지 망설이는 경우를 자주 보게 됩니다. 사실 종신보험과 연금보험은 각자의 목적이 완전히 다르기 때문에 둘 다 반드시 필요하긴 하지만, 보험료에 부담을 갖게 되시는 것도 사실입니다.

이런 이유로 보험의 기본인 보장성 종신보험만 가입하신 분들 중에서 은퇴 후에는 보장보다는 노후 연금의 필요성이 클 것이라고 생각하시는 분들도 계실 텐데요, 이런 분들 중에서 보장을 받고 계신 종신보험을 연금보험으로 전환할 수 있는 옵션이 있다는 사실을 모르시는 경우가 많습니다. 오늘 푸르덴셜스토리에서는 이렇게 종신보험을 통해 노후 연금까지 준비할 수 있는 연금전환특약에 대해 알려 드릴게요.

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Rhodedendrons by adwriter 저작자 표시비영리

 

종신보험, 연금전환특약으로 유동적으로 노후자금 활용! 

연금전환특약은 말 그대로 종신보험을 연금보험으로 전환할 수 있는 옵션입니다. 즉 특정 시점에 이제는 종신보험에 대한 필요성보다 연금보험에 대한 필요성이 더 커졌다고 느끼는 경우 바꿀 수 있는 권리를 보유하게 되는 것이죠.

예를 들어 가족을 경제적으로 책임지고 있는 가장의 경우, 활동기에는 종신보험을 통해 만의 하나 불의의 사고가 생기더라도 그 가정을 보장할 수 있는 보장성 보험이 필요합니다. 그런데 그 가장이 은퇴를 하게 된다면, ‘수입에 대한 보장’ 보다는 노후 생활을 위한 연금의 필요성이 더 커지게 되는 것이죠. 물론 노후에도 여러 가지 원인에 의해 종신보험의 필요성은 큽니다. 하지만 여유가 부족할 때는 ‘상대적으로 중요한’ 것을 선택해야 할 때도 있으니까요 ^^;

어쨌든 종신보험의 목적으로 가입했던 상품을 연금보험으로 원하는 시점에 바꿀 수 있다는 것은 분명한 장점입니다. 다만 일반적으로 연금전환특약은 해당 종신보험마다 정해져 있는 특정 기간 이상 유지한 이후에야 부가할 수 있으니 이 점에 유의하셔야 합니다.

이때, ‘필요하다 생각되는 때에 연금보험에 새로 가입하면 되지 왜 종신보험에서 연금전환을 해야 하지?’ 하고 의아해 하실 분도 있을 것 같은데요. ‘지금까지 부어 놓은 보험료가 연금보험의 재원이 된다’는 점이 포인트입니다. 늦은 나이에 연금보험에 가입하여 향후에 받을 연금을 만들어낼 재원을 마련하려면 장기간 보험료를 납입해야 하기 때문이죠.

The Fountain of Youth

The Fountain of Youth by Alex E. Proimos 저작자 표시

 

연금전환특약, 적은 나이에 연금보험 가입과 같은 효과! 

령이 높을수록 납입해야 하는 보험료가 커진다는 것은 모르시는 분은 없을 것입니다. 이것은 나이와 성별에 따른 사망률의 기준이 되는 ‘경험생명표’에 따라 각 보험사가 보험료를 책정하기 때문입니다. 그런데 종신보험을 연금보험으로 전환하실 때 이 경험생명표 적용에 유의하셔야 합니다.

종신보험을 연금보험으로 전환한다는 것은 원칙적으로는 전환이 아니라 ‘재가입’의 형태로 이루어집니다. 즉 그때까지 유지하던 종신보험을 해약하고, 그때 받은 해약환급금으로 새로 연금보험에 가입하는 것과 동일하다고 보시면 됩니다.

예를 들어 어떤 분이 30세에 종신보험을 가입하고 이를 50세에 연금보험으로 전환했다고 가정해 보겠습니다. 그럼 20년간 누적된 해약환급금으로 50세에 연금보험에 가입하는 조건이 됩니다. 여기서 문제가 되는 것은 가입시점이 ’50세’라는 것이죠. 네, 맞습니다. 전환된 연금보험의 가입시점은 경험생명표에 의해 50세 기준으로 산정됩니다. 당연히 30세에 종신보험에 가입했다가 연금으로 전환한 것이 30세에 연금보험을 가입한 것보다 받는 연금액이 적을 수밖에 없는 것이죠. 물론 20년간 종신보험의 보장을 받으셨으니 손해를 보았다고 생각하시면 안됩니다 ^^;

하지만 최근에는 이 ‘경험생명표 적용’을 연금보험 전환시점이 아닌 가입시점으로 적용할 수 있는 종신보험들이 출시되고 있습니다. 즉 위의 예시로 살펴보면 종신보험을 연금보험으로 전환하더라도 30세 기준으로 경험생명표를 적용해 준다는 것입니다. 당연히 같은 조건에서 받을 수 있는 연금액이 기존의 연금전환 가능 상품들보다 높을 수밖에 없겠지요?

‘연금전환특약’이라는 것에 대해서 아시는 분들도 이러한 경험생명표의 비밀을 잘 모르시는 경우가 많은데요, 노후에 종신보험을 연금보험으로 전환하실 가능성을 생각하고 계신 분들은 종신보험의 선택시 꼭 경험생명표를 어느 시점에 적용하는 상품인지를 확인하시기 바랍니다.

Hooky Look

Hooky Look by Ehsan Khakbaz 저작자 표시비영리변경 금지

 

자, 오늘은 종신보험으로 노후까지 대비할 수 있는 연금전환특약에 대해 알아봤는데요. 노후자금 준비를 위한 보험 포토폴리오를 준비하고 계신 분들에게 요긴한 정보가 되었으면 합니다. 연금전환특약을 통해 종신보험으로 노후까지 준비할 수 있다는 것, 꼭 기억하세요!