푸르덴셜생명 가족 여러분~ 완연한 가을 날씨 만끽하고 있으신가요? 푸르덴셜스토리의 ‘노후연금백서’를 기다렸던 분들도 계시죠?^^ 푸르덴셜생명에서는 10월 10일부터 ‘100+ 노후설계서비스’ 이벤트를 진행했습니다.  감사하게도 많은 분들이 참여해주셨는데요~
오늘은 지난주 ‘보험, 저축으로 활용하려면 변액연금보험으로!’ 편에 이어 많은 분들이 잘 모르시는 적립식펀드와 변액연금보험의 차이부터 변액연금의 다양한 기능에 대해 알아보도록 하겠습니다.

적립식펀드와 변액연금보험의 차이

 많은 분들이 펀드와 변액연금보험의 차이점을 알지 못하는 경우가 많은 것이 사실입니다. 펀드와 변액연금을 구분하는 가장 큰 차이는 투자의 안정성입니다. 펀드나 주식은 원금 손실의 위험이 있는 반면에 변액연금보험은 간접투자상품으로 주식편입비율 조정과 최저보증을 통해 보험으로서의 기능을 다하도록 설계되어 있습니다.

펀드

 

 
따라서 보통의 변액연금보험은 변액연금보험에 가입하고 정상적으로 유지하기만 하면, 특별계정에서 큰 손실을 입었다고 하더라고 연금개시시점에는 최저연금적립금 이상은 보증합니다. 그리고 연금개시 이후에도 최저보증이율을 통해 지속적으로 관리가 됨으로 연금보험 가입 후 납입과 유지만 꾸준히 한다면 주식투자로 인해 손해를 입을 가능성은 적습니다.
그런데 변액연금보험은 가입보다는 관리가 중요한 상품이라는 말 많이 들어보셨죠? 그렇다면 과연 여기서 관리라 함은 무엇을 말할까요? 변액연금보험은 초장기상품으로 여러 가지 기능이 있기 때문에 적절한 시기에 이를 올바로 설명해주고 성실하게 관리해 줄 수 있는 보험설계사를 만나는 것이 중요합니다.
변액연금보험은 보험설계사라고 하더라도 아무나 판매할 수 없습니다. 일정한 시험과 교육을 통해서 변액보험판매관리사 자격을 취급해야만 합니다. 이렇게 자격을 중시하는 것은 변액연금보험이라는 상품의 구조가 복잡하므로 올바른 설명을 통한 판매를 하지 않으면 고객이 잘못된 판단을 내릴 수 있기 때문입니다. 실제로 변액연금보험을 엄청난 수익을 가져다주는 펀드로 설명하여 판매한다든다, 중도 해약 시 고객이 입게 될 금전적인 손실, 투자의 위험에 대한 정확한 설명을 하지 않고 판매하여 문제가 되는 경우도 종종 있습니다.

변액연금보험의 기능 7가지

그렇다면, 일반인들이 잘 알지 못하는 몇 가지 기능들에 대해 알아보겠습니다!

 

If we put our heads together...
If we put our heads together… by Steve Kay 저작자 표시비영리변경 금지

1. 펀드 변경 
– 변액연금보험에 가입할 때 선택한 펀드는 한 번 선택하면 연금개시 시점까지 정해지는 것이 아니라 자신의 투자 성향과 시장상황에 따라 차후 변경할 수도 있습니다. 가령 공격적인 투자를 하겠다는 판단이 서면 주식 편입비율이 높은 펀드로 갈아탄다거나, 시장의 불안으로 안정적인 투자를 하여야 한다면 채권투자 비율이 높은 펀드를 선택할 수 있습니다.
2. 펀드 분할 
– 여러 개의 펀드에 분할하여 투자할 수 있고, 투입되는 비율도 조정할 수 있습니다. 넓은 범위의 펀드 변경이므로 가입 후 조정할 수 있습니다.
3. 추가 납입
– 일정금액까지 정해진 보험료 이외에 더 납입하여 운용하게 해주는 기능으로, 추가납입을 활용하면 더 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.
4. 적립금보장옵션
– 적립금 보장기능은 활동기에 적극적인 수익을 추구하다가 은퇴시기가 다가옴에 따라 기발생수익을 확정하고, 연금개시 시에 높은 최저보증을 적용할 수 있도록 하는 옵션 중의 하나입니다. 이 옵션을 사용하면 이후 투자에 대한 위험과 상관없이 보통 기준 적립금 대비 최저 100~130% 정도를 보증하는 안정적인 투자로 그간 올려온 수익을 노후에 활용할 수 있습니다.
5. 중도인출
– 보통 해지환급금의 정해진 범위 내에서 계약자의 적립금을 인출할 수 있도록 하는 기능인데, 변액연금보험의 납입기간 중 갑작스럽게 목돈이 필요한 경우에 계약을 해지하지 않고 이자 부담 없이 유용하게 사용할 수 있습니다.
6. 연금개시 지급 나이의 설정과 지급방법에 대한 선택
– 연금개시 나이의 설정은 차후 변경되지 않을 수도 있으므로 가입 당시에 어떻게 설정하느냐가 매우 중요합니다. 다양한 연금지급형태를 선택할 수 있고, 비율도 조정할 수 있습니다.
7. 보험료납입 일시중지
– 부득이한 사정으로 보험 납입이 어려운 경우에는 계약을 유지할 수 있도록 특정조건에 부합하면 보험료납입 일시중지를 신청할 수 있습니다.

좋은 설계사를 만나지 못하면 이러한 설명을 받기도 어렵지만, 막상 필요한 시기에 적절한 서비스를 받기란 더욱 힘듭니다. 만약 위와 같은 기능에 대한 안내를 받으려 하거나 계약사항에 대한 변경에 필요할 때 좋은 설계사를 통해 관리 받으실 수 없다면 고객은 안타깝게 보험을 해지하는 상황이 발생할 수도 있고 불필요한 위험을 감수하다가 손실을 볼 수도 있으며 적극적인 자산의 운용을 하지 못할 수도 있습니다.
이러한 작은 차이가 결국은 큰 결과로 달라질 수 있기 때문에 초장기 연금상품은 좋은 설계사에 의한 관리가 필수적입니다.

변액연금보험 수수료가 부담? 수익발생 구조에 따라 다르다!


그런데, 변액연금보험의 수수료가 너무 많아서 부담을 느끼는 분들 있으실 겁니다. 일반적으로 수익발생 구조에 따라 일반연금보험과 변액연금보험으로 구분하기도 합니다. 일반연금보험은 확정형 연금상품과 금리 연동형 연금상품으로 나눌 수 있으며, 변액연금보험은 주식 등의 위험 자산에 투자하는 상품을 말합니다.

요즘은 금리가 점점 낮아지는 경향이 있으므로 생명보험사로서는 확정된 금리를 보장하는 위험을 안아야 하는 확정형연금상품은 거의 판매하지 않습니다. 따라서 대개 일반연금보험은 공시이율형상품을, 변액연금보험은 펀드에 투자하는 연금상품을 의미합니다. 일반연금상품은 보험사가 매달 공시하는 공시이율에 따라 수익률이 결정됩니다.

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대개 공시이율은 시중금리와 연동되어 시중금리보다는 약간 높게 책정되어 계약자가 부담하여야 하는 위험이 적기 때문에 안정적인 은퇴자금의 적립이 가능하다는 장점이 있습니다. 반면에 변액연금보험은 투자에 대한 위험을 고객이 부담하는 연금상품으로 높은 수익을 기대할 수 있지만, 주식 하락 시의 위험 또한 계약자의 몫입니다. 투자에 대한 손실이 있을 경우에는 연금개시의 적립금이 기대했던 것보다 적어질 위험이 있다는 뜻입니다.

보험사마다 차이가 있지만 투자 손실이 많은 최악의 경우 연금개시시점에 납입원금 정도를 보증하는 형태가 일반적입니다. 그러나 대개 주식투자의 경우 장기 적립식 투자를 전제로 높은 수익을 얻을 수 있다는 믿음 때문에 많은 설계사들이 변액연금보험을 추천합니다.

 

위험을 안고 투자를 하는 만큼 기대수익률이 높아질 수 있기 때문입니다. 

 

하지만 공시이율형 상품이라도 복리의 효과로 인하여 장기투자 했을 경우에는 무시하지 못할 수익을 올릴 수 있습니다. 그래서 수익률을 따지기보다는 자신에게 맞는 상품을 선택하는 것이 유리합니다. 공시이율이 더 높은 수익률을 가져다 줄 가능성도 있기 때문입니다. 주식투자라는 위험부담이 싫고 스트레스를 받고 싶지 않다면 공시이율 상품을 선택하는 것도 바람직한 방법입니다. 그러나 중요한 것은 높은 공시이율에 현혹되어서는 안 된다는 것입니다. 

 

연금보험, 상황과 성향에 따른 선택이 중요!

일부 보험사는 가입 시에 아주 공격적인 공시이율을 제시하고 실제 장기간 운용되는 공시이율은 따로 적용하는 경우도 있고, 높은 공시이율을 제시하여 판매하지만 회사의 재무안전성이 취약한 경우도 있습니다. 따라서 일반연금보험이든 변액연금보험이든 현재 상황과 성향에 따른 선택을 해야 하며, 상품의 선택보다는 재무안정성이 좋은 보험회사를 선택하면 후회가 없을 겁니다.

 
오늘은 변액연금보험과 적립식펀드의 차이부터, 다양한 기능까지 자세하게 알아보았는데요. 다음 시간에는 주택연금과 즉시연금보험에 대해 알아보도록 하겠습니다! 많이 기대해주세요~