“나도 연금 하나 들려고 하는데…”

금융상품이란 참 어렵죠? 하나 가입하려고 해도 은행을 가야 하는 건지, 보험설계사를 만나야 하는 건지 참 어렵습니다. 연금보험도 마찬가지입니다. 알아보려고는 하는데 막막하고, 그 와중에 신문만 펴면 고령화 사회에 은퇴 나이는 앞당겨진다.. 물가, 집값은 오른다…

하지만 노후준비에 있어 가장 중요한 것은 ‘지금 바로 시작하는 것’입니다. 차근차근 시작하면 뭐든지 할 수 있습니다. 노후대책에 대한 중요성은 푸르덴셜스토리에서도 여러 차례 강조해 왔는데요. 오늘은 그 첫걸음 중 하나로 연금보험에 어떤 종류가 있는지를 살펴보면서 나에게 필요한 것이 무엇일 지를 한번 알아보도록 하겠습니다.

일단 연금보험이라는 형태에 대한 기본적인 이해가 필요하신 분이라면 예전 포스팅을 통해 간단한 용어 복습부터 -> 클릭

복습 잘하셨죠? ^^
연금보험이란 말 그대로 은퇴 후에 정기적으로 연금수입을 보장해주는 금융상품입니다. 연금상품을 구분하는 기준은 크게 세 가지로 보시면 됩니다. 세제혜택을 받는 형태, 받는 보험금이 변하는지의 여부, 그리고 돈을 내는 기간입니다.
Boy, Grandpa, Dog
Boy, Grandpa, Dog by Dustin C Oliver 저작자 표시비영리
1. 세제적격 VS 세제비적격
금융상품을 선택할 때 일반 직장인들이 가장 관심을 보이는 부분 중의 하나는 바로 연말정산 시 소득공제를 받을 수 있는 세제적격이냐 아니냐의 여부죠. 이에 따라 연금보험 상품을 간단히 분류해 보겠습니다.

세제적격 연금보험

연금저축보험

세제비적격 연금보험

일반연금보험, 즉시연금보험, 변액연금보험

이렇게 분류를 해놓고 보면, 연말정산 만시 연납보험료의 100%까지 최대 400만 원의 세제혜택을 받을 수 있는 연금저축 보험이 당연히 좋지 않을까? 라고 생각할 수 있습니다. 하지만 여기에도 고려해야 할 사항이 있습니다.

이렇게 세제 혜택을 받은 상품의 경우에는 향후 연금액을 수령할 시에 이자 소득세를 내야 한다는 것입니다. 반면, 세제비적격 상품의 경우에는 보험료 불입시 연말정산에서 세제혜택을 받을 수는 없지만, 대신 아래의 조건을 만족하게 할 경우, 연금액 수령시 이자소득세에 대한 비과세 혜택이 있어 보험차익에 완전 비과세 된다는 점을 간과해서는 안 됩니다.

보험계약에 따라 최초로 보험료를 납입한 날부터 만기일 또는 중도해지일까지의 기간이 10년 이상일 것 (최초 납입일부터 만기일 또는 중도해지일까지의 기간은 10년 이상이지만 최초납입일부터 10년이 경과하기 전에 납입한 보험료를 확정된 기간 동안 연금형태로 분할하여 지급받는 경우를 제외한다.)

연금이란 단순히 말하면 자신이 낸 보험료를 차곡차곡 쌓아서 거기에 이자를 붙인 뒤 차곡차곡 돌려주는 것이라라고 볼 수 있겠죠? 그렇다면 나중에 받는 연금액에는 당연히 ‘이자소득’이 포함되어 있을 것입니다. 
일반적으로 연금소득은 소득세법에 따라서 연금보험료로 불입한 원금 중 소득공제 받은 부분과 전체 원금의 이자소득에 대해 과세 대상으로 지정됩니다. 때문에 경제 활동이 가능한 기간에 소득공제 받았던 것을 후에 연금액 수령시 다시 세금을 납부 해야 하죠. 게다가 연금보험은 대부분 장기간에 걸친 신탁이익이 발생하기 때문에 그 이자가 상당할 수도 있습니다. 이러한 부분들을 잘 참고하셔서 연말 소득공제와 추후 이자소득세 면제 중 어떤 것이 자신의 상황에 맞는지 잘 살펴보셔야 합니다. 
2. 일반연금보험 VS 변액연금보험
예전 포스팅에서 말씀드린 대로 연금보험도 받는 보험금이 정해져 있는 형태가 있고, 또 공시이율에 따라 이자가 붙는 상품이 있는가 하면, 투자에 따라 보험금이 변하는 변액연금보험이 있습니다. 일반적인 연금보험은 일반계정에서 운영되면서 공시이율에 따라 이자가 붙는 형태로 되어 있습니다. 원금손실에 대한 위험은 없지만 높은 수익률은 기대하기 어렵죠.
반면,  변액연금보험의 경우에는 계약자가 선택한 펀드에 따라 수익률이 변동하기 때문에 나중에 받게 될 연금액 또한 달라집니다. 원금 손실 등 다소 위험이 뒤따르지만, 일반 연금보험 이상의 고수익을 노려 볼 수 있는 장점이 있어 높은 투자 효과를 원하는 사람에게 적합한 상품이죠. 또한 일정 기간 이상 유지하면 원금을 보장해 주는 상품도 많으므로 리스크도 줄일 수 있습니다.

변액연금의 펀드 선택시에는 일반적인 펀드나 주식보다 훨씬 장기적인 안목을 갖고 투자에 임하게 되기 때문에 고려할 점이 많습니다. 이러한 이유로 변액연금을 선택하실 때에는 설계사만 볼 것이 아니라 회사의 재무 건전성이나 투자성향도 중요하게 살펴보아야 합니다. 

위에서 말씀드린 대로 변액연금보험 역시 세제비적격 상품에 속합니다. 하지만, 10년 이상 장기 유지하시면(보통 대부분의 연금보험은 이정도 유지하시게 되죠) 연금을 수령할 때에 투자수익에 대해서 비과세가 가능하다는 점 명심해 주세요 ^^
3. 정기납 VS 일시납
자신의 상황에 따라 보험료를 납부하는 방법도 각기 다를 것입니다. 일반적으로 보험은 월 또는 년 단위로 정기적으로 납부하는 것으로 알고 계실 텐데요, 이 중에는 일시납도 가능한 상품들이 있습니다.

정기납부

일반연금보험, 연금저축보험, 변액연금보험(적립형)

일시납부

즉시연금보험, 변액연금보험(거치형)

정기납부는 상품에 따라 월납만이 가능한 것이 있고, 3개월, 6개월, 연납이 가능한 것도 있습니다. 반면 즉시연금보험은 상품 이름 그대로 보험료를 한 번에 납부하고, 그에 따른 연금액을 수령받는 상품입니다. 오랜 기간 동안 축적한 목돈이 있는(대체로 연령층이 높고, 연금 준비가 늦은 경우) 분들께서 선택하기에 적합한 상품입니다. (즉시연금 보험 자세히 알아보기-링크) 

또한 변액연금보험의 경우는 일반적인 펀드와 마찬가지로 적립형과 거치형에 따라서 정기적인 납부도 가능하기도 하고, 한 번에 목돈을 거치할 수도 있습니다. 또 상품에 따라서 가입자가 원하는 만큼 특별계정에 추가적인 납부로 투자액을 늘리는 것도 가능합니다. 

Red Nostalgia

 Red Nostalgia by Brandon Christopher Warren 저작자 표시비영리

조금 어려우셨나요? 하지만 향후 연금보험에 가입할 일이 생기셨을 때 쭉 한 번 살펴보시면 상품 선택에 조금이나마 도움을 받으실 수 있으리라 믿습니다 ^^ 

시중에는 여러 특징을 가진 연금보험 상품들이 다양하게 있지만, 사실 큰 분류는 여기서 많이 벗어나지 않습니다. 자신의 노후를 크게 좌우할 금융상품이니만큼 신중히 결정하세요!
다만 신중하되 오래 고민하지 않고 빨리 시작하셔야 하는 점 잊지 마시구요~